「独立して、融資を受けて、事業をスタートしたい。」
その夢、絶対に叶えてほしいと思っています。
でも、夢を叶えるための「借金」を、正しく使える準備ができていますか？
行政書士として創業融資をサポートしてきた私が、「この準備をした人は通る、この準備をしなかった人は落ちる」という現実を、包み隠さずお伝えします。
創業融資とは何か
創業融資とは、これから事業を始める人、または始めて間もない人が、日本政策金融公庫などから受けられる融資制度です。
通常の融資と違い、過去の決算書がないため、審査のよりどころは「経営者自身」と「事業計画書」になります。
つまり、
あなたという人間が、どれだけ信頼できるか。
あなたの計画が、どれだけ現実的か。
この2点に、審査のすべてが集約されます。
審査で見られる「5つの評価軸」
① 優れたアイデア・差別化
同業者にはない強みがあるか。
「やりたい」だけでなく、「なぜあなたが、その事業で勝てるのか」を語れることが必要です。
② 事業に関する経験
これは金融機関から重視されるポイントのひとつです。
自分が勤めていた会社と同じ業種、あるいは密接に関わってきた分野での創業は、成功率も審査通過率も格段に上がります。
「好きだから」だけでは弱い。「できる」の裏付けを経験で示せるかが問われます。
ちなみに私も未経験で創業融資の相談をしましたが、門前払いされました。
それだけ重視しているということです。
③ 幅広い人脈
経営を成り立たせるには、仕入先、販売先、専門家など、多くの人の協力が不可欠です。
「あなたのビジネスを応援してくれる人」がどれだけいるかも、担当者は見ています。
④ 綿密な情報収集
売上予測を「なんとなく月100万くらい」で書いてくる人と、「客数×単価×営業日数で算出し、現地調査も行った」という人では、信頼度がまったく違います。
統計データだけでなく、実際に足を運んで集めた生きた情報が計画書に宿っているか。担当者には一目でわかります。
⑤ 自己資金
どれだけ自分のお金を準備できているか。
ここは超重要です。
これは単に金額の問題ではありません。
創業前に地道に自己資金を積み上げた行為そのものが、「無駄遣いをしない経営感覚」の証明になります。
自己資金ゼロで融資だけ求める姿勢は、担当者に大きなリスクシグナルとして映ります。
創業計画書は中身で勝負する
創業融資の審査で、決算書に相当するものが創業計画書です。
ここに、あなたの「過去・現在・未来」が凝縮されます。
＜事業への思いを言語化することが重要です。＞
書くべき主要な項目
- 創業動機（なぜやるのか、なぜ今なのか）
- 勤務経験・経歴（「できる」の根拠）
- 取扱商品・サービス（差別化・強み）
- 販売・仕入の計画
- 従業員体制
- 資金計画（設備資金・運転資金の内訳）
- 収支計画（創業当初と軌道に乗った後、2段階で）
特に収支計画では、売上高を「客数×単価×営業日数」で積み上げて算出することが重要です。原価率が業界平均と大きく乖離していないか、経費に漏れがないかなど担当者は見ています。
そして最後に、この計画書を自分の言葉で説明できるか。
他人に丸投げした計画書を説明できますか？
そもそも他人に大切な計画を丸投げする人は創業する資格はありません。
資金計画は「小さく産んで大きく育てる」
融資を受ける金額は、大きければいいわけではありません。
初期設備に過大な投資をして借入依存の計画になるほど、審査担当者からは「リスクが高い」と映ります。
現実として、黒字化するまでに平均6ヶ月以上かかります。
事業内容によってはそれ以上かかります。
その間の運転資金、例えば、人件費、家賃、仕入れ etc
手元にどれだけキャッシュを確保できるか。
設備は必要最低限に抑え、運転資金にゆとりを持たせる設計が、審査でも評価されます。
「小さく産んで大きく育てる」。
これが、創業融資を正しく使う発想の基本です。
審査担当者が「この人と話したい」と思う経営者像
最後に、審査で最も大切なことをお伝えします。
担当者が見ているのは、書類だけではありません。
正直であるか
謙虚に他人の意見を聴けるか
失敗の言い訳を他に転嫁しないか
数字を自分の言葉で説明できるか
困難を乗り越えていける熱意・信念があるか
これらは経営者としての資質です。
書類がどれだけ完璧でも、面談で「この人に貸したくない」と思われたら終わりです。逆に、多少計画が荒削りでも、「この人なら修正しながら必ず成長できる」と感じさせられれば、チャンスはあります。
創業融資は「スタート」であって「ゴール」ではない
創業融資が通ることは、あくまでスタートラインに立つことです。
だからこそ、融資を受ける前から「財務の土台」を整えておくことが、経営を長く続ける方法です。
創業融資はあくまでビジネスのスタート
今日できる、最初の一歩。
事業計画書の創業動機欄に、自分の言葉で”なぜ、この仕事をするのか”を書き出してみてください。
そこに迷いがあるなら、まずそれを整理するところから始めましょう。
一人で詰まったら、いつでも声をかけてください。
アイデア段階から一緒に事業計画を作り上げるお手伝いをさせていただきます。
